Простыми деньгами

Вклады, ИИС, ОФЗ и накопительные счета: что выбрать для сбережений?

Банки сегодня предлагают широкий спектр услуш как для организаций, так и для физических лиц. Сегодня мы имеем выбор, где открыть расчетный счет бесплатно и получить самое выгодное обслуживание, где открыть накопительный счет или вклад.

В 2025 году россияне всё чаще выбирают не только банковские вклады, но и альтернативные инструменты: индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), государственные облигации (ОФЗ) и накопительные счета. У каждого инструмента свои цели, риски и преимущества. В этой статье — честный разбор, что выбрать: консервативную защиту, гибкий доступ к деньгам или инвестиции с перспективой дохода выше инфляции.

Вклады — консервативный и надёжный инструмент

Банковский вклад остаётся самым понятным и популярным способом сбережения. В 2025 году ставки по вкладам составляют в среднем 9–11% годовых в крупных банках и до 12–13% — в региональных.

Преимущества вкладов

  • Простота. Не нужно разбираться в инвестициях — оформляется за 5 минут в банке или онлайн.
  • Защита. До 1,4 млн рублей застрахованы государством через систему страхования вкладов (АСВ).
  • Предсказуемость. Доход известен заранее — вы точно знаете, сколько получите на выходе.
  • Разные сроки. Можно открыть вклад на 1, 3, 6, 12 месяцев или более.

Недостатки

  • Деньги заморожены до конца срока (если снимаете раньше — потеря процентов).
  • Доходность может быть ниже инфляции, особенно при длинных сроках.

Вывод: если вам важна стабильность и защита капитала без риска — вклад подойдёт.

ИИС — налоговые льготы и инвестиции

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — это счёт, на котором можно инвестировать в акции, облигации и фонды, получая налоговые льготы от государства. Он рассчитан на долгосрочные цели: от 3 лет и более.

Два типа налоговых вычетов

  • Тип А (возврат НДФЛ). Если вы платите подоходный налог, государство вернёт вам до 52 000 ₽ в год (13% от взноса, максимум — с 400 000 ₽).
  • Тип Б (освобождение от налога на прибыль). Подходит, если вы планируете получить большую доходность с инвестиций — и не хотите платить 13% с прибыли.

Выбрать можно только один тип на весь срок действия счёта.

Особенности

  • Минимальный срок удержания ИИС — 3 года. Если закрыть раньше, налоговую льготу придётся вернуть.
  • На ИИС можно покупать акции, облигации, ETF, ПИФы.
  • Средняя доходность зависит от стратегии: консервативная (облигации) — 7–10%, агрессивная (акции) — 12–25% и выше.

Риски

  • Нет гарантии дохода. При падении фондового рынка можно получить убыток.
  • Не застраховано. ИИС — это брокерский счёт, он не попадает под страхование вкладов.
  • Требует участия. Инвестиции нужно либо контролировать самостоятельно, либо передать в управление.

Вывод: ИИС — хорош для тех, кто готов инвестировать на срок от 3 лет и хочет использовать налоговые льготы.

ОФЗ — государственные облигации с доходом выше вкладов

Облигации федерального займа (ОФЗ) — это долговые бумаги, выпускаемые Министерством финансов. Покупая ОФЗ, вы даёте в долг государству и получаете доход в виде купонов.

Преимущества

  • Высокая надёжность. Государство — самый стабильный заёмщик.
  • Доход выше вкладов. В 2025 году доходность по ОФЗ варьируется от 10 до 12,5% годовых в зависимости от срока и типа.
  • Возможность продать досрочно. ОФЗ можно продать на бирже раньше срока, но цена зависит от рыночной ситуации.
  • Подходит для ИИС. ОФЗ можно держать на ИИС — и получить налоговую льготу дополнительно.

Основные типы ОФЗ

  • ОФЗ-ПД — постоянный доход (фиксированные купоны).
  • ОФЗ-АД — амортизационные (гашение долга частями).
  • ОФЗ-ИН — с индексируемым номиналом (привязаны к инфляции).

Риски

  • Рыночная цена меняется. Если продать раньше срока, можно получить меньше вложенного.
  • Налог на купоны. С дохода удерживается 13%, если вы не используете ИИС с типом Б.

Вывод: ОФЗ — надёжный инструмент для тех, кто хочет стабильный доход, но готов чуть сложнее, чем с вкладом.

Накопительные счета — гибкость и проценты

Накопительный счёт — это гибрид между вкладом и обычным счётом. Вы получаете проценты на остаток, но при этом можете в любой момент снимать или пополнять средства — без потери доходности.

Особенности

  • Процент начисляется ежедневно на фактический остаток.
  • Процент может зависеть от суммы, активности или выполнения условий (например, ежемесячное пополнение).
  • Часто используется как «финансовая подушка».

Примеры ставок (2025 год):

  • СберБанк: до 7%
  • Тинькофф: до 10%
  • ВТБ: до 9,5%
  • Альфа-Банк: до 8–9%

Преимущества

  • Гибкость. Можно в любой момент снять деньги, не теряя начисленных процентов.
  • Доступность онлайн. Открывается и управляется через мобильное приложение.
  • Подходит для коротких целей. Например, отложить деньги на отпуск или ремонт.

Недостатки

  • Доход ниже, чем по вкладам.
  • Ставка может меняться. Особенно если вы нарушите условия тарифа.
  • Нет чёткой гарантии итоговой доходности.

Вывод: Накопительный счёт подойдёт тем, кто хочет сохранять ликвидность, но получать проценты — пусть и чуть ниже, чем по вкладу.

Запомнить

  • Вклад — для тех, кто ценит стабильность и защиту капитала.
  • ИИС — для долгосрочных целей и налоговой экономии.
  • ОФЗ — для инвесторов, которым важна надёжность и доход выше вкладов.
  • Накопительный счёт — для тех, кто хочет свободно пользоваться деньгами и получать проценты.

Выбор зависит от целей, срока и готовности к риску. Часто разумно комбинировать инструменты: часть суммы положить на вклад, часть — на ИИС или ОФЗ, а остаток — на накопительный счёт для ежедневных нужд.