В 2025 году вопрос в какой валюте хранить сбережения становится не только финансовым, но и стратегическим. Санкции, валютный контроль, колебания курсов и геополитика — всё это напрямую влияет на доходность вкладов. Сегодня на выбор у частного вкладчика не только рубли, доллары и евро, но и юани, тенге, дирхамы — так называемые «дружественные валюты».
Разберём, в чём преимущества и риски каждого варианта, и как выбрать валюту для вклада в зависимости от ваших целей. Разберем положение, которое занимают на рынке кредитования неизвестные МФО и МКК сегодня.
Рублёвые вклады: стабильность и защита
Почему рубли — это всё ещё основной выбор
В 2025 году рублёвые вклады остаются самыми доступными и доходными на рынке. Основная причина — высокая ключевая ставка ЦБ, которая колеблется в районе 14–15%. Это позволяет банкам предлагать по рублёвым депозитам 10–12% годовых, а в некоторых случаях и выше.
Преимущества:
- Гарантированная доходность: ставка фиксирована, известна заранее.
- АСВ покрытие до 1,4 млн ₽ — в случае отзыва лицензии деньги вернут.
- Высокая ставка по сравнению с валютными вкладами.
- Доступность: легко открыть онлайн, нет ограничений по обороту.
Недостатки:
- Инфляционный риск — если цены растут быстрее, чем доход по вкладу.
- Обесценивание по отношению к иностранным валютам.
💡 Если вы живёте в России, тратите в рублях и не планируете зарубежных операций — рублёвый вклад остаётся логичным выбором для краткосрочного хранения капитала.
Вклады в долларах и евро: ограничения и риски
С 2022 года вклады в долларах и евро стали токсичными активами — не по своей сути, а из-за санкционной политики и регуляторных ограничений.
Какие сложности возникают:
- Ограничения на операции в долларах и евро у некоторых банков (особенно под санкциями).
- Невозможность перевести средства за рубеж или обналичить их без комиссии.
- Минимальные ставки — часто от 0.01% до 1% годовых.
- Нерезиденты и резиденты из недружественных стран не могут свободно оперировать средствами.
Примеры текущих условий:
- ВТБ: вклад в долларах — до 0.5%, минимальная сумма — от 1000 USD.
- Сбер: открытие новых вкладов в долларах ограничено, возможна только пролонгация старых.
Риски:
- Валютный контроль может ужесточиться.
- Вклад может быть заморожен, переведён в рубли или заблокирован.
⚠️ Доллары и евро — больше не универсальные инструменты накоплений в России. Подходят скорее как актив для тех, кто уже имеет валюту «на руках» или держит её для конкретной цели (например, выезд за границу).
Вклады в юанях и «дружественных валютах»
На фоне ухода доллара и евро из банковской системы, набирают популярность вклады в юанях, а также в тенге, дирхамах, рупиях и других «дружественных» валютах.
Почему юань?
- Стабильный курс по отношению к рублю (меньше скачков, чем у USD).
- Активная торговля между РФ и Китаем — делает юань практически второй внутренней валютой.
- В некоторых банках юаневые вклады приносят до 2.5–3.5% годовых — больше, чем доллары и евро.
Где открыть вклад в юанях:
- Газпромбанк, ВТБ, Альфа-Банк — активно предлагают юаневые счета.
- МКБ, Совкомбанк, Промсвязьбанк — у них часто выше ставка.
Важно учитывать:
- Курс юаня тоже может колебаться — это не замена доллару, а часть диверсификации.
- В некоторых случаях вклад открывается в юанях, но доход начисляется в рублях по курсу на дату.
📈 Юаневые вклады — разумный компромисс между валютным хеджированием и доступностью. Особенно актуальны, если у вас есть привязка к импорту, поездкам в Азию или онлайн-платежам в Китае.
Как выбрать валюту с учётом цели
Выбор валюты для вклада — это всегда вопрос цели и горизонта. Не существует идеальной валюты для всех — зато можно найти подходящую для вас.
| Цель | Рекомендованная валюта | Почему |
| Сохранить и не рисковать | Рубли | Высокая ставка, АСВ, простота |
| Защититься от девальвации | Юани + рубли | Сбалансированный портфель |
| Накопить на поездку за границу | Валюта нужной страны | Удобно и без лишних курсовых потерь |
| Инвестировать на 3+ лет | Мультивалютная корзина | Диверсификация = защита от волатильности |
| Пенсия или крупная покупка | Рубли + облигации или ИИС | Фиксированный доход, налоговые льготы |
💡 Совет: не выбирайте всё или ничего. Разделите сбережения между валютами, особенно если сумма значительная.
Запомнить
- Рубли — выгодны по ставке, но не всегда защищают от инфляции.
- Доллары и евро — ограничены по обороту и почти не дают дохода.
- Юань — становится всё более популярным и сбалансированным выбором.
- Выбор валюты зависит от ваших целей, срока вложений и готовности к рискам.
- Оптимально — сформировать мультивалютный портфель с учётом личных приоритетов.